Nul gebyrer

og høj rente - hvad er bedst:
Gæld 80.000, hvor du kun betaler af "lånebeløbet". Udlånsrenten er 9,5 - og du kun betaler renter af gennemsnittet (totalkonto).
Gæld 80.000, hvor udlånsrenten er 7,75, mens indlånsrenten er 5,00 - men hvor man nødvendigvis ikke behøver at have en opsparing!
Jeg synes dæl'me det er et svært regnestykke.
Hvordan beregner man egentlig sin regne?